Lichva: čemu se vyhnout
Cituji z: http://finance.atlas.cz/spotrebitelsky-udel/
Znáte finty a rizika malých půjček?
Už jste si všimli, že čím méně peněz v hotovosti si půjčujete, tím jsou ty peníze dražší? Řeč je o půjčkách pod patnáct tisíc korun. Tak málo peněz banky nepůjčují, musíte na nebankovní sektor.
O tom, že subjekty nebankovního sektoru poskytují půjčky dražší, než bankovní domy, jsme už nejednou psali, nicméně jde o téma tak „výživné", že se k němu vracíme znovu. Možná vás bude zajímat, čím se praktiky konkrétních firem navzájem liší, a proč jsou jejich půjčky tak strašně drahé.
Ze závěrů terénního průzkumu Sdružení SPES vyplývá spousta nesmírně zajímavých a nadmíru užitečných informací:
Například u společnosti Profireal musí klient podepsat smlouvu na úvěr ve výši 16 500 Kč, aby na ruku dostal pouhých 6 000 Kč! Zbytek tvoří poplatek za uzavření smlouvy ve výši 1 900 Kč a navýšení. Smlouva přitom obsahuje ustanovení, že za sepsání žádosti nejsou vybírány žádné poplatky. Hotovostní půjčka by ve skutečnosti byla přeplacena 2,75 krát, přestože RPSN vychází podle výpočtu prostřednictvím úvěrové kalkulačky na internetových stránkách ČOI pouze 161,4%. Navíc je vyžadováno ručení bianco směnkou. Ve smlouvě se rovněž uvádí, že informace o RPSN obdrží vypůjčitel až po podpisu smlouvy poštou. Údaj o RPSN má přitom obsahovat již samotná smlouva. V případě nezaplacení splátky hrozí klientům smluvní pokuty, a to 8, resp. 13 % z výše neuhrazené splátky plus v případě delšího prodlení navíc 50 % z částky úvěru.
Společnost Smart Finance zase požaduje, aby byl například úvěr ve výši 10 000 korun zajištěn ledničkou, myčkou a televizí v majitelem odhadované celkové hodnotě 30 000 korun. Jejich souhrnnou hodnotu však sama stanoví na pouhé 3 000 korun. Součástí smlouvy je rovněž ujednání o okamžité exekuci zástavy v případě zpoždění byť jen jediné splátky. Cena za schválení půjčky je v takovém případě 2 996 korun. Smlouva rovněž ustavuje, že pokud vypůjčitel poskytne jako zástavu za úvěr osobní automobil, musí předat poskytovateli půjčky velký technický průkaz. V případě nezaplacení splátky hrozí klientům smluvní pokuty (ve výši měsíčního poplatku za správu úvěru měsíčně, plus v případě zhoršení zajištění 20 % z částky úvěru, pokud dlužník neumožní převzetí movitých věcí věřitelem k uspokojení jeho pohledávek, pak přichází ke slovu smluvní pokuta ve výši 10 000 Kč) plus zákonný úrok z prodlení a paušál na náklady vymáhání 20 % z částky úvěru, nejméně však 2 000 Kč.
Dávno známou fintou je, že řada smluv bývá vytištěna tak malým písmem, že jejich čtení činí problémy i zdravému a na čtení textů zvyklému člověku, natož pak vypůjčiteli vyššího věku či nižšího vzdělání. Tohle konkrétně se týká například společnosti Profireal.
U společnosti Provident Financial, která je zároveň ve svém sektoru největší na trhu, je uzavření smlouvy o půjčce spojeno s relativně nejmenším rizikem. Uvádí totiž přesně celkovou sumu, kterou vypůjčitel v souvislosti se splácením půjčky zaplatí, nepožaduje žádné ručení, nevyžaduje poplatek za uzavření smlouvy a v případě nesplácení je možné se dohodnout na splátkovém kalendáři bez sankčních poplatků, tj. nehrozí riziko dalšího růstu dluhu.
Celorepublikové subjekty:
- nadnárodní společnosti: Provident Financial s.r.o., Smart Finance, Beneficial Finance, Cofidis, Essox Finance, Santander Consumer Finance a.s.
- české společnosti expandující do zahraničí : Home Credit, Profireal.
Tyto společnosti se vyznačují vyšší mírou transparentnosti, mnohé z nich zveřejňují podmínky půjčky na Internetu. Liší se minimální výší půjčky, systémem scoringu a způsobem řízení rizika. Většinou nabízejí jištění prostřednictvím třetí strany (tj. pojištění neschopnosti splácet úvěr u některé ze specializovaných pojišťoven) nebo je pojištění již zakalkulováno v ceně (např. pojištění proti sankčním poplatkům a úrokům u společnosti Provident Financial).
Lokální subjekty:
SMART Finance, COIN, Finpomoc, Domácí půjčky, KM servis, Euromakléř.
U některých je získání podrobnějších informací o jejich zázemí obtížné, ne-li nemožné. Smlouvy jsou často nejasné, obsahují právní kličky představující potenciální nebezpečí nejenom pro lidi s nižším vzděláním. Míra rizika pro občany je vysoká, půjčky jsou obvykle zajištěné v hrubém nepoměru s půjčenou částkou. Stávají se i případy, kdy zákazník musí podepsat bianco směnku, čímž se vystavuje obrovskému riziku v případě neschopnosti splácet.
Ne každý si stačí uvědomit, že na vyšší ceně půjček nebankovních institucí se kromě jiného podílejí i náklady související se zajištěním osobního výběru splátek prostřednictvím zástupců věřitele v bydlišti dlužníků. U finančních produktů s delší dobou splatnosti se počet návštěv takového výběrčího může vyšplhat až na padesát. Další náklady, které tyto společnosti do cen svých půjček promítají, jsou ty, které souvisí s jejich krátkodobostí. Úvěr nebo půjčka poskytnuté na pár týdnů jsou totiž administrativně úplně stejně náročné, jako bankovní půjčka s dobou splatnosti v řádu několika let.
Půjčky u nebankovních subjektů s sebou kromě vysoké ceny nesou i značná rizika spojená s ručením za poskytnutou hotovost, či s výší a způsobem vymáhání sankcí v případě nesplácení. Z hlediska dlužníka je proto vždy zapotřebí podrobně se zabývat podmínkami zajištění pohledávek. Někdy se totiž stává, že se v obchodních podmínkách věřitelů vyskytnou ustanovení o oprávnění věřitele požadovat zajištění pohledávek v budoucnu ať už zástavním právem, nebo např. „zajištění" pohledávek formou přímo vykonatelného zápisu sepsaného notářem či soudním exekutorem.
Konkrétně jde zejména o rozhodčí doložku, kdy dlužník souhlasí s tím, aby v případě vzniku jakéhokoliv problému v dané věci rozhodoval předem stanovený rozhodce. Samozřejmě, že se jedná o podmínku, která postavení dlužníka zásadním způsobem znevýhodňuje, neboť ve většině případů jsou klienti žádající o spotřebitelské úvěry osoby bez právnického vzdělání a nemají peníze na to, aby je v rozhodčím řízení zastupoval kvalifikovaný právník. Navíc v případě rozhodců, jimž od poskytovatelů spotřebitelských úvěrů plyne stálý a poměrně rozsáhlý objem zakázek, je na místě nedůvěra a pochybnost o jejich nepodjatosti. (Zdroj:www.spotrebitelskyudel.cz)
Autor: Petr Fík