Jakou Banku?

Za bankovní poplatky můžete ušetřit přes tisíc korun ročně. Stačí jednoduše odejít z dosavadní banky ke konkurenci, která nabízí účet zdarma, nebo alespoň výrazně levněji.

Navzdory loňskému vstupu tří nových bank zůstávají nejlevnější na trhu Fio a mBank, zůstaneme-li u plnohodnotných účtů bez příliš omezujících podmínek.

Na "účet zdarma" láká i řada dalších bank. Například u Raiffeisenbank - "první banky, která za vedení účtu platí vám" - však navzdory reklamě můžete zaplatit i přes 120 korun měsíčně.

Kde si tedy lze založit opravdu bezplatný účet bez výraznějšího omezení? A naopak, který "bezplatný" účet vás ve skutečnosti přijde na desítky korun měsíčně? Po roce jsme pro vás znovu připravili podrobný přehled podle aktuálního stavu.

Zdůrazňujeme, že za bankovní poplatky výrazněji ušetří jen lidé, kteří ovládají účet přes internet, tedy nechodí podávat platební příkazy na pobočku nebo nepožadují zasílání papírových výpisů.

První modelový příklad ukazuje klienta s průměrným příjmem, kterému na konci měsíce zbyde na běžném účtu maximálně 1000 korun.

U ostatních bank nebo jiných produktů už v modelovém příkladu zaplatíte přes 100 korun měsíčně. Například u Osobního účtu České spořitelny je to zhruba 150 korun a u eKonta Raifeisenbank 123 korun.

Druhý modelový příklad pak počítá náklady pro klienta, kterému přichází nadprůměrný měsíční příjem, hodně platí kartou a na běžném¨účtu mu průběžně zůstává vždy alespoň 15 tisíc korun. Z tabulky je vidět, že o takové klienty mají banky obecně větší zájem:

Ani tentokrát se do tabulky nejlevnějších účtů nevešla například Česká spořitelna, kde by modelový klient zaplatil kolem 160 korun. Vypadá to, že spořitelna je to nejhorší, co může být.

Fio banka - jednoduše bez poplatků

Zcela bezplatný účet nabízí Fio banka. Jako jediná poskytuje tuto výhodu nejen drobným klientům, ale i podnikatelům a firmám.

Má jednoduché podmínky: Zdarma je nejen vedení účtu a internetového bankovnictví, ale také všechny platby v rámci České republiky včetně trvalých příkazů a inkas.

Bezplatné je také vydání a vedení základní platební karty. Výběr z vlastních bankomatů je zdarma, platí se až od případného jedenáctého výběru v měsíci. Počet vlastních bankomatů už přitom překročil stovku, najdeme je hlavně ve větších městech. Případný výběr z bankomatu jiné banky přijde na 30 korun.

Oproti jiným bankám nabízí Fio také bezplatné platby na Slovensko a ze Slovenska. Výrazně pod průměrem trhu jsou ceny za platby do řady evropských bank.

Zájemci mohou využít i síť téměř sedmdesáti poboček. Od většiny konkurentů se liší i v tom, že hotovost lze na nich vkládat i vybírat (nad 1000 korun) bez poplatku.

Fio získala bankovní licenci teprve v polovině roku 2010, ale na českém trhu úspěšně působila už od 90. let jako družstevní záložna. Účet zdarma nabízí už přes šest let a její kvality oceňují vedle klientů i odborníci, například v projektu OVB Vstřícná banka nebo Zlatá koruna.

mBank - zadarmo díky kartě

Už od roku 2007 nabízí bezplatný účet také mBank, součást polské BRE Bank ze skupiny Commerzbank. V Česku získala už přes 400 tisíc klientů.

Zdarma je vedení účtu, všechny příchozí a odchozí platby, trvalé příkazy či inkasa.

Jediné omezení (a to je důvod, proč ji řadíme až těsně na druhé místo) platí pro bezplatný výběr z bankomatu: Standardní poplatek činí devět korun za každý z prvních tří výběrů v měsíci. Pokud ale používáte platební kartu mBank a zaplatíte alespoň 2000 korun měsíčně, máte první výběr zdarma. Při obratu alespoň 3000 korun jsou zdarma dva výběry a při obratu alespoň 4000 korun pak všechny tři.

Výhodou mBank je, že nulové poplatky za výběr z bankomatu se (při splnění zmíněných podmínek) vztahují na všechny tuzemské bankomaty. Čtvrtý a každý další výběr v měsíci už ale vyjde na 35 korun.

Od letošního listopadu nabídne mBank stejné cenové podmínky i pro podnikatele (zruší dosavadní tříkorunový za odchozí platbu pro mKonto Business), čímž se vyrovná konkurenční Fio.

A konkurenci pak od listopadu překoná ve výhodnosti zahraničních plateb SEPA, tedy zjednodušeně řečeno v převodech eur mezi zeměmi Evropské unie. Odchozí i příchozí platba totiž bude zdarma.

Zdarma, ale s větším omezením

Všechny další bezplatné účty už mají výraznější omezení.

Specifickým případem je účet Genius Gratis od GE Money Bank. Ten sice skutečně nabízí bezplatné vedení účtu včetně transakcí, ale podmínkou je přivést bance do 30 dnů dva další nové klienty. I ti pak budou mít účet zdarma. Pro někoho je toto omezení snadněji splnitelné než například minimální nutný příjem u Raiffeisenbank, nicméně Genius Gratis považujeme spíše za marketingovou akci pro skupiny než běžně dostupnou nabídku pro jednotlivce.

Bezplatný účet nabízí i Zuno Bank, je však k němu potřeba každý měsíc zaplatit kartou alespoň 5000 korun nebo mít na účtu alespoň 200 tisíc.

Některé další banky pak odpouštějí poplatky lidem, kterým pravidelně přichází nadprůměrný příjem, případně si nechávají na účtu určitý minimální zůstatek nebo mají v bance uloženy úspory v řádu stovek tisíc korun (Poštovní spořitelna nebo Citibank).

Skutečně bezplatný účet sice nabízí také Wüstenrot, ale do přehledu jsme se jej tentokrát rozhodli vůbec nezařadit. Má totiž značně omezené funkce - především k němu klienti nedostanou žádnou platební kartu, a to ani za příplatek. To mimo jiné v praxi znamená, že si nemohou vybírat peníze v bankomatu. Hotovost si přitom nevyzvednou ani jinak, protože banka nemá klasické pobočky.

Kampeličky většinou bez karet

Chybějící platební karta je také důvodem, proč jsme letos do přehledu nezařadili takzvané kampeličky (družstevní záložny), přestože jsou tam vklady pojištěny stejně jako v bankách.

Například záložna WPB Capital sice nabízí bezplatné vedení účtu včetně internetového bankovnictví, zdarma jsou i platební příkazy, ale kvůli absenci karet si prakticky nelze vybrat hotovost (jedinou pobočkou je pražská centrála, kde je ale potřeba ohlásit větší výběry alespoň den předem - už od 50 tisíc korun).

Výjimkou mezi kampeličkami je Creditas, která k běžnému účtu nabízí zdarma alespoň kartu Maestro (za poplatek 45 korun měsíčně pak i MasterCard). Výběr z bankomatu v síti partnerské ČSOB vyjde na šest korun. Vedle výběrů z bankomatů - pokud nepoužijete bezplatný, ale komplikovanější cashback - však účet prodraží i poplatky za odchozí platby.

Pozor na chytáky

Pro některé další "účty zdarma" platí, že i moderní (internetové) uživatele přijdou řádově na desítky korun měsíčně. Bezplatné je totiž pouze jejich zřízení a vedení, nikoliv už ale samotné platby. Do této skupiny patří například „IQ konto zdarma" od LBBW.

Ještě větší omezení mají "bezplatné účty" od Raiffeisenbank nebo UniCredit Bank. Nejenže klient platí za jednotlivé transakce, ale při nesplnění podmínek (minimální limit pro měsíční příjem na účet nebo pro úspory v bance) také měsíční paušál za samotné vedení účtu.

Vlastníte ještě účet u České spořitelny, nebo nějaký Váš známý? Odejděte.

Máte s některou bank negativní či kladné žkušenosti, nebo máte nějaký dotaz? Můžete komunikovat pod tímto článkem.