24. Osobní finance
24. OSOBNÍ FINANCE
- peníze, se kterými hospodařím
Rozpočet domácnosti
- domácí rozpočet obsahuje měsíční příjmy a výdaje
- všechny příjmy zahrnujeme do domácího rozpočtu jako čisté příjmy
- jednorázové příjmy a výdaje do rozpočtu nezahrnujeme
- pokud náš rozpočet má vyšší příjmy než výdaje jedná se o přebytek
- pokud náš rozpočet má vyšší výdaje než příjmy jedná se o deficit
- pokud náš rozpočet má stejné příjmy jako výdaje jedná se o vyrovnaný rozpočet
- domácí rozpočet obsahuje:
- domácí výdaje - pevné – opakují se a je obtížené je snížit (hypotéky, leasing)
- kontrolovatelné – výši můžeme rychle ovlivnit (jídlo, telefon)
- jednorázové – vynakládají se nepravidelně (koupě spotřebičů, auta)
- domácí příjmy - pravidelné - mzdy
- příjmy ze samostatné činnosti
- sociální příjmy (důchod, sociální dávky)
- další pravidelné příjmy (za pronájem nemov.)
- nepravidelné - všechny příjmy, které určitě obdržíme, ale jejich výše kolísá a ne vždy je dostáváme ve stejném čase
- úroky z vkladů
- příjmy z cenných papírů
- z autorských práv
- jednorázové - z prodeje majetku
- do rozpočtu se NEZAHRNUJÍ!!!
- obě skupiny příjmů zahrnujeme do domácího rozpočtu jako ČISTÉ PŘÍJMY!
Možnosti nakládání s přebytkem domácího rozpočtu
- má-li rozpočet přebytek, měli bychom posoudit, zda máme dostatečnou rezervu na jednorázové výdaje (troj- až šestinásobek průměrných měsíčních výdajů)
- přebytek můžeme použít:
- spotřebovat – zvýšit výdaje na jídlo, kulturu a oblečení
- spořit – na doplnění rezervy a poté na jednorázové výdaje (dovolená, auto)
- investovat – pravidelný co nejvyšší výnos
- peněžní prostředky bývá vhodné rozložit do více produktů:
- část peněz do produktů s nízkým rizikem a možností rychlého výběru
- část peněz do produktů s vyšším rizikem a s nadějí vyššího výnosu
- likvidita -> jak rychle mohu majetek přeměnit na peníze
- možnosti spoření:
- bankovní vklady
- výnos – nízký
- riziko – minimální, vklady jsou pojištěny do 100.000 EUR
- likvidita – vysoká, vklady lze vybrat kdykoliv
- stavební spoření
- výnos – pokud splníme nárok na státní rozpočet je výnos vyšší
- riziko – minimální, vklady jsou pojištěny do 100.000 EUR
- likvidita – velmi nízká, smlouva se uzavírá na 6 let
- doplňkové penzijní spoření
- výnos – různé, podobné jako u stavebního spoření
- riziko – proměnlivé podle doby do konce spoření
- likvidita – velmi nízká a omezená, nejdříve po 5 let a nejdříve v 60 letech
- soukromé životní pojištění
- výnos – záleží na druhu pojištění -> kapitálové nebo investiční
- riziko – záleží na zvolené pojišťovně
- likvidita – nízká, smlouva se uzavírá na delší dobu
- možnosti investování:
- investování = vložení peněz do nějakého majetku
- podílové fondy
- výnos – závislé na druhu fondu
- riziko – závislé na druhu fondu
- likvidita – vysoká, zákon nařizuje odkoupit podílové listy do 15 dnů (většinou do 3 dnů)
- investice do dluhopisů
- výnos – vyšší výnos než u peněžních podílových fondů
- riziko – závisí na kvalitě emitenta
- likvidita – lze kdykoliv prodat na kapitálovém trhu -> záleží hlavně na poptávce
- investice do akcií
- výnos – velmi vysoký
- riziko – velmi vysoké
- likvidita - lze kdykoliv prodat na kapitálovém trhu -> záleží hlavně na poptávce
- investice do majetku
- investice do: nemovitostí, uměleckých děl, drahých kovů, cizích/virtuálních měn
- výnos – velmi vysoký
- riziko – poměrně vysoké -> vyžaduje speciální znalosti
- likvidita – nízká (příslušnou věc je potřeba prodat)
- investice do podnikání
- výnos – vysoký
- riziko – vysoké, lze ztratit veškeré vložené prostředky
- likvidita – velmi nízká, prostředky vázány v podnikání
Deficit domácího rozpočtu
- deficit může být: - jednorázový
- opakovaný
- jednorázový deficit
- vyvolávají ho jednorázové výdaje
- některé tyto výdaje lze plánovat (výdaje na dovolenou, studium, auto, byt)
- neočekávané výdaje (poruchy pračky, havárie nepojištěného auta...)
- jsou čtyři cesty financování takových výdajů:
- spoření
- rezervy
- úvěrem, splátkovým prodejem nebo finančním leasingem -> přináší další výdaje (úroky)
- dalším příjmem (brigáda)
- prodejem majetku
- opakovaný deficit
- zamyslíme se nad tím zda můžeme naše výdaje snížit a příjmy zvýšit
- snížení výdajů:
- krátkodobě -> snižování kontrolovatelných výdajů
- dlouhodobě -> zamyšlení se nad pevnými výdaji
- zvýšení příjmů:
- krátkodobě -> brigáda, částečný pracovní úvazek), prodej majetku
- dlouhodobě - lépe placené zaměstnání
- zvážení o podnikání (zda bychom nedosáhli větších příjmů)
- příjmy z osobního majetku (pronájem chaty, bytu...)
- největší účinek má pokud se podaří řešit příjmy a výdaje současně!
Dobré a špatné úvěry
Špatný, nevhodný úvěr
- tento úvěr si obvykle bereme na:
- věci, které nutně nepotřebujeme
- ač si nejsme jistí, že zvládneme splátky
- zaplacení staršího úvěru
- za horších podmínek (vyšší úrok)
- na pořízení majetku, který nemůže dobře sloužit svému účelu i poté, co úvěr splatíme (dovolená, dárky na splátky...)
Dobrý úvěr
- s jeho pomocí pořídíme předměty, které nám budou sloužit dlouhou dobu nebo nám přinesou příjmy (hypotéka)
Osobní majetek a závazky
- osobní majetek a závazky rozdělujeme na:
- osobní aktiva
- osobní pasiva
Osobní aktiva
- se považuje takový majetek, který nám přináší příjmy
- druhy osobních aktiv:
- finanční aktivita – akcie, dluhopisy, podílové listy
- nemovitosti – vytvářející příjem
- majetek – stoupající postupem času na hodnotě – umělecké předměty
- autorská práva – knihy, hudba, patenty
- podnikání – nevyžadující osobní přítomnost
Osobní pasiva
- majetek, který vytváří výdaje
- typická osobní pasiva:
- nemovitosti k osobní potřebě (byt, dům, chata)
- automobil k osobní potřebě
- osobní spotřební předměty
- přehled majetku a závazků:
- srovnáním majetku a závazků zjistíme, zda jsme celkově spíše zadluženi nebo zda bychom byli schopni splatit všechny své závazky, kdybychom sečetli náš majetek
- majetek se uvádí v tržní ceně (cena za kterou bychom ho aktuálně prodali)
Problémy domácích financí
- vznik dluhu
- dluhy mají lidé obvykle za:
- neuhrazené platby (mobilním operátorům, za vodu, elektřinu, pokuty)
- nezaplacené pojistné na ZP či SP
- nesplácené úvěry (vč. kreditních karet)
- Nesplácení dluhu
- poté co nemáme na splátku všech svých dluhů ocitneme se v registru dlužníků
- některé domácnosti mohou být předluženy -> stav, kdy dluhy přesáhnout hodnotu majetku dlužníka
- vymáhání nesplaceného dluhu
- věřitelé obvykle vymáhají dluhy v těchto krocích:
- 1. upomínky - situace je řešitelná bez větších dodatečných výdajů
- 2. vymáhání – majetek propadá do zástavy, dluh roste o náklady na vymáhání
- 3. návrh na platební rozkaz – dluh opět roste o soudní výlohy
- 4. exekuce – dluh roste o náklady na exekuci a rozhoduje se o exekuci:
- majetku - obstaví se účet v bance a veškeré peníze se použijí na úhradu dluhů
- nestačí-li to, exekutor oblepí a sepíše majetek dlužníka
- příjmů - dlužníkovi se každý měsíc z příjmu srazí částka na úhradu dluhů, přičemž se mu ponechá nezabavitelné minimum 2/3 životního minima + normované náklady na bydlení
- zadlužení řešte takto:
- 1. sepište si své dluhy
- 2. rozdělte je podle důležitosti
- 3. sestavte si rodinný rozpočet
- 4. jednejte s věřiteli o - odložení splátek
- vhodné refinancování
- 5. hledejte další příjmy – výhodnější zaměstnání
- oddlužení se označuje jako osobní bankrot
- hlavním předpokladem je, že bude splaceno alespoň 30 % z každého dluhu