6. Banky 2/2
- Druhy
úvěrů:
Podle doby:
· Krátkodobé
do 1 roku
· Střednědobé
do 4 let
· Dlouhodobé
nad 4 roky
Účel úvěru:
· Účelové
– na konkrétní potřebu
· Neúčelové
– účel neuvádíme a jsou vypláceny hotovostně nebo v podobě kontokorentního
úvěru
Podle toho komu jsou poskytovány
· FO
· PO
Úvěry pro
podnikatelské účely:
- Na
zásoby
- Na
investice (budovy, stroje)
- Na
krytí sezónního výkyvu (zemědělství – postřiky)
- Na
pohledávky za odběrateli
- Jiná
úvěrová výpomoc (výplaty mezd)
- Mohou
být:
Účelové
Neúčelové
Úvěry občanům:
1) Účelové úvěry
Na rekonstrukci bytu
Na zařízení bytu
Automobil
- Způsob
poskytnutí: banka zaplatí za svého klienta za vybrané zboží nebo službu
(tak kontroluje, že prostředky jsou použity na zadaný účel)
2) Neúčelové úvěry
– bez udání účelu tzv. rychlá půjčka (osobní). Peníze převedeny u této půjčky
na účet klienta nebo vydány na kreditní kartu
Neúčelové
úvěry
1) Kontokorentní úvěr
Uzavřena smlouva
Můžeme z něj čerpat více,
než je na něm uloženo
Stanoven úvěrový limit, nemusí se
překročit, překročí-li se, zvyšuje se úroková sazba
Čerpání i splácení úvěru probíhá
vybíráním a ukládáním peněz
Vyšší úroková sazba
2) Eskontní úvěr
Banky odkupují od svých klientů
směnky před datem jejich splatnosti
Poskytuje se podnikatelům
Pokud dlužník odkoupenou směnku
bance nezaplatí, bude banka požadovat zaplacení od majitele, který směnku
předložil k eskontu
3) Osobní půjčka (rychlá půjčka)
Na předložení dokladů totožnosti
a potvrzení o příjmu se získá velmi rychle, může se také získat telefonicky
nebo pomocí internetu
4) Kreditní karty
Můžeme čerpat prostředky
z úvěrového účtu, je veden na samostatném úvěrovém účtu
5) Americká hypotéka
Neúčelový úvěr (ručí se
nemovitostí)
Vyšší úroková sazba
Na delší dobu (3-20 let)
Na vysokou částku
Splátkový prodej
Roční
splátka = velikost úvěru – umořovatel
Umořovatel
= (úroková sazba/100)/[1-(1/(1+ úroková sazba/100)počet období)
Měsíční
splátka = roční splátka/12
Zaokrouhlujeme
na celé Kč nahoru
Žádost o
úvěr
Porovnávání nabídek
úvěru
- Poskytování
úvěrů je vždy rizikové. Proto banky někdy i velmi důkladně prověřují žadatelé o
úvěr a posuzují, zda mu úvěr vůbec poskytnou. A naopak nabídka úvěrů je poměrně
široká, takže i klient může porovnávat a vybírat
- Kritéria,
podle kterých vybírat:
Výše úrokové sazby
Výše úvěru, který můžeme získat
Na co lze použít
Jaké zajištění bude banka
požadovat
Na jakou dobu můžeme úvěr získat
Zda ho lze předběžně splatit
Jak postupovat
při žádosti o úvěr?
1) Úvodní schůzka
zjistíme podmínky pro poskytnutí
úvěru a požadované doklady
2) Žádost o úvěr
Předkládá se po předcházející
schůzce, kdy banka vyslovila předběžný souhlas. K žádosti se přikládá
dokumentace, která obsahuje:
· Zajištění úvěru:
o Zástava majetku movitého i
nemovitého, jehož cenu odhadl soudní znalec
o Ručitel – FO, PO, stát
(výjimečně), banka
o Pojištění – chrání před tím, že
v důsledku nemoci či ztráty zaměstnání nemůže občan dále splácet
· Finanční situace
žadatele:
o FO – doklad o výši příjmu
o PO – účetní výkazy – výkaz zisků
a ztrát, rozvaha, daňové přiznání,…
· Účel úvěru
o PO – předkládá podnikatelský
záměr – pokud jde o účelovou půjčku, i neúčelový úvěr – maximální částka
omezena
3) Analýza žádosti o úvěr
– banka přezkoumá reálnost záměru, schopnost splácení klienta, ověří si
zajištění úvěru
4) Úvěrová smlouva, poskytnutí úvěru – obsahuje:
Smluvní strany, druh úvěru, výši
úvěru, úrokovou sazbu, výše splátek, doba splácení, způsob ručení, způsob
poskytnutí úvěru:
· Hotově
· Postupné
uvolňování prostředků
· Banka
sama hradí služby a zboží
RPSN
- Roční
procentní sazba nákladů
- Udává
procentní podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za jeden
rok
- Je
roční
- Zahrnuje
všechny platby spojené s úvěrem zejména:
Poplatky za uzavření smlouvy,
správa úvěru, za vedení účtu, za převody peněz
- Případné
pojištění schopnosti splácet
- U
leasingu odkupní cenu, popřípadě první navýšenou splátku
Poskytování úvěru občanům
- U
poskytování úvěrů občanům jsou podmínky standardizovány
- Podklady
pro posouzení úvěru:
Doložení finanční situace –
potvrzení příjmu od zaměstnavatele
Posouzení, zda občan bude schopen
úvěr splatit – požaduje se, aby příjem občana činil určitý násobek životního
minima
Zajištění úvěru
· Ručitelé
· Zástava
nemovitého majetku
· Pojištění
Poskytování
bankovních záruk
- Poskytuje
se jen prvotřídním klientům, kde je platební neschopnost mizivá
- Jde
tu spíše o poskytnutí jména banky, aby věřitel byl ochoten úvěr poskytnout
- Vybírá
se za ně poplatek
Obchody
s cizími měnami
Valuty
– platby v hotovosti
Devizy
– bezhotovostní platby včetně úhrad platební kartou
Nákup
– my vracíme cizí měnu → banka nakupuje (vždy z pohledu banky)
Prodej
– my jdeme do zahraničí → banka nám prodává
Střed
– mezibankovní obchody
ČNB – zveřejňuje denně kurz
Mezinárodní finanční instituce
a) Mezinárodní měnový fond
Má více než 200 členských států
Za hlavní cíle považuje stabilní
měnové kurzy
Každý členský stát vkládá členský
příspěvek
b) Světová banka
Tvoří ji několik institucí,
nejvýznamnější je Mezinárodní banka pro obnovu a rozvoj
Je podmíněno členství v MMF
Poskytuje úvěry
Vyžaduje se vládní záruka za
splácení
c) Evropská banka pro obnovu a rozvoj
Je směrována na podporu ekonomik
zemí východní Evropy, zejména soukromého sektoru
Podpora privatizace a financování
akcí státního významu
Ukládání peněz se státním příspěvkem
Penzijní
fondy
- Pravidelné
(nejčastěji měsíční) úložky
- Stát
k nim poskytuje příspěvek
- Ukládání
musí trvat minimálně 5 let
- Částka
může být vybrána až po dosažení určitého věku
- Úložky
a příspěvky státu jsou penzijním fondem investovány. Tyto investice zhodnocuji
vložené prostředky, přičemž různé penzijní fondy mají různé výsledky a
vyplácejí tak poněkud odlišnou výši penzí
- Lze
ji získat 3 způsoby:
Jednorázové vyrovnání
· Vyplácí
se najednou v době, kdy jsou podmínky splněny pro výplatu
Penzi
· Vyplácí
se průběžně
· Část
prostředku je nadále uložena u penzijního fondu, což znamená, že se prostředky
stále zhodnocují
Odbytné
· Jestliže
požádáme o výplatu peněz dříve, než uplyne stanovená doba spoření, nebo
nebudeme mít stanovený věk → přicházíme tím o státní příspěvek
4 druhy pojištění:
1) Starobní penze
– základní dávka. Vyplácí se nejdříve v 60 letech, nejkratší doba trvání
je 5 let. V opačném případě zaniká nárok na státní příspěvek.
2) Výsluhová penze –
umožňuje klientovi, aby si vybral část prostředků dříve, než vznikne nárok na
penzi starobní
3) Invalidní penze
– vyplácí se, pokud se klient stal v průběhu spoření plně invalidní a
nebude moci dále spořit na starobní penzi – tuto penzi si musí účastník sjednat
předem, navíc fond stanoví, po jaké době spoření by na tuto penzi vznikl nárok
4) Pozůstalostní penze
– zemře-li klient a měl-li ve smlouvě sjednánu i pozůstalostní penzi, dostávají
ji po stanovenou dobu pozůstalí. Zákon stanoví, aby minimální doba spoření byla
3 roky
Přesné podmínky pro
výplatu, poskytnutí jednotlivých druhů penzí, výši měsíční penze atd. stanoví
v každém fondu penzijní plán.
Stavební
spořitelny
- Spojena
s právem na poskytnutí úvěru
- Je
nejméně na 6 let
- Státní
příspěvek je ve výši 15%, ale maximálně 3 000Kč což by odpovídalo roční
úložce 20 000Kč
- Úročení
je nízké (1 – 3%) – je regulované zákonem o stavebním spoření
- Po
6 letech si peníze můžeme vyzvednout a použít je na jakýkoliv účel
Úvěr
stavebního spoření
- Po
určité době spoření má účastník nárok na úvěr
- Úvěr
se stanovuje předem pomocí tzv. cílové částky
- Nárok
na úvěr vzniká naspořením 40% celkově ukládané částky
Cílová
částka = uspořená částka + úroky z uspořené částky + státní podpora +
úroky ze státní podpory + nárok na úvěr
- Jde
získat rovnou při zahájení spoření = meziúvěr nebo překlenovací úvěr